Povinné ručení a havarijní pojištění: co potřebujete vědět

Povinné ručení kryje škody ostatním

Povinné ručení je ze zákona povinné pro každé provozované vozidlo. Kryje škody, které svým autem způsobíte jiným: poškozená auta, majetek i újmu na zdraví. Vaše vlastní auto z něj ale opravu nedostane, na to slouží havarijní pojištění.

Provoz nepojištěného vozidla je sankcionován a za období bez pojištění se platí příspěvek do garančního fondu. Zda je konkrétní vozidlo pojištěné, lze ověřit u České kanceláře pojistitelů, což se hodí i při koupi ojetiny nebo po dopravní nehodě.

Havarijní pojištění kryje vaše auto

Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje škody na vlastním vozidle: havárii, krádež, vandalismus nebo živelní události, podle sjednaného rozsahu. Vždy si přečtěte výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje.

Mezi povinným ručením a plným havarijním pojištěním existují i mezistupně. Připojištění skel, střetu se zvěří, krádeže nebo živlu lze často sjednat samostatně k povinnému ručení a u starší ojetiny mohou být rozumným kompromisem.

Co ovlivňuje cenu pojištění

• Limity plnění u povinného ručení: vyšší limity znamenají lepší krytí při velkých škodách.
• Spoluúčast u havarijního pojištění: částka nebo procento, které při škodě platíte sami.
• Výkon, objem motoru, stáří a hodnota vozidla.
• Věk a bydliště provozovatele a jeho škodní historie (bonus za jízdu bez nehod).
• Rozsah připojištění: skla, asistence, náhradní vozidlo, střet se zvěří.

Kdy se havarijko vyplatí u starší ojetiny

U starších a levnějších aut se plné havarijní pojištění vyplácí méně, protože pojistné plnění vychází z aktuální hodnoty vozidla, ne z ceny opravy nebo původní pořizovací ceny. Roční pojistné a spoluúčast pak mohou tvořit velkou část toho, co byste při totální škodě dostali zpět.

Praktická úvaha: porovnejte roční cenu havarijního pojištění se skutečnou tržní hodnotou auta a zvažte, jakou škodu jste schopni unést z vlastní rezervy. U levnější ojetiny často dává smysl jen povinné ručení s vybranými připojištěními, například skel nebo střetu se zvěří.

Pojištění při změně vlastníka

Pojištění odpovědnosti se neváže automaticky na nového majitele. Při prodeji auta původní pojistka změnou vlastníka zaniká a nový provozovatel musí mít sjednané povinné ručení od prvního dne, kdy vozidlo provozuje. V praxi je nejjednodušší sjednat pojistku ještě před převzetím auta.

Prodávající by měl zánik pojištění oznámit své pojišťovně a doložit změnu vlastníka. Kupující si po přepisu zkontroluje, že je vozidlo vedeno jako pojištěné; ověření nabízí Česká kancelář pojistitelů.