Financování ojetiny: úrok, RPSN a poslední splátka

Porovnávejte stejnou půjčku

U každé nabídky sjednoťte cenu auta, vlastní vklad, půjčenou částku a dobu splácení. Splátka na 72 měsíců přirozeně vypadá jinak než na 36 měsíců. Bez stejného zadání nelze z nižší měsíční částky určit levnější úvěr.

Zjistěte také, kdo úvěr poskytuje a kdo ho zprostředkovává. Oprávnění lze ověřovat v seznamech ČNB. Registrace ale nepotvrzuje výhodnost konkrétní nabídky; tu musíte posoudit podle smlouvy a nákladů.

RPSN zahrnuje víc než úrok

ČNB vysvětluje, že roční procentní sazba nákladů zohledňuje úroky a další náklady spotřebitelského úvěru podle jeho podmínek, například související poplatky. Povinné doplňkové služby mohou mít na výsledek významný vliv. Proto chtějte RPSN i reprezentativní příklad a konkrétní předsmluvní informace.

RPSN není součtem všech nákladů na auto. Neobsahuje automaticky palivo, běžný servis nebo každé dobrovolné pojištění. Pro osobní rozpočet tyto položky přidejte zvlášť.

Malá splátka může odsunout velký dluh

Předpokládejme auto za 300 000 Kč, vlastní vklad 60 000 Kč, dále 47 splátek po 4 000 Kč a poslední splátku 100 000 Kč. Celkem zaplatíte 348 000 Kč ještě před případnými dalšími náklady. Jde o ilustrační aritmetiku, nikoli nabídku financování nebo výpočet její RPSN.

Poslední částku musíte umět zaplatit, refinancovat nebo vypořádat jiným smluvně dovoleným způsobem. Budoucí prodej auta nemusí pokrýt celý zůstatek. Odhad prodejní ceny si přepočítejte i v horší variantě.

Sleva za úvěr potřebuje celý součet

Vedle sebe napište cenu při přímé platbě a součet vlastního vkladu, splátek, poslední platby a dalších nákladů u úvěru. Pokud je pojištění v balíčku, porovnejte jeho krytí a cenu s alternativou. Některé výdaje byste měli i bez úvěru, jiné vznikají kvůli podmínkám financování.

Ověřte, kdo je vlastníkem auta, zda slouží jako zajištění a jaké jsou podmínky prodeje během splácení. U leasingu nepočítejte s převodem vlastnictví bez přečtení konkrétního ujednání.

Předčasné splacení a změna situace

Vyžádejte si postup a podmínky předčasného splacení pro daný typ smlouvy. Nezaměňujte právo předčasně splatit s příslibem nulových nákladů ve všech situacích. Pro rozhodnutí chtějte vyčíslení zbývajícího závazku a případné náhrady nákladů.

Zkontrolujte také sankce za prodlení a podmínky pojištění schopnosti splácet. Výluky a čekací doby mohou změnit jeho praktický přínos.

Splátka musí nechat prostor na provoz

Po zaplacení úvěru mají zbýt peníze na pojištění, servis a opravy zjištěné při koupi. Pokud rozpočet vychází jen při optimistickém odhadu bez závad, zvažte nižší kupní cenu. Schválený úvěr není důkaz, že konkrétní auto bude pro domácnost dlouhodobě dostupné.